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요즘 은행창구로 대출 금리 문의가 부쩍 늘었다고 한다. 다음 달부터 차주별 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 시행되는데다 금리마저 뛰고 있어 불안감을 느끼는 금융 소비자들이 늘었기 때문이다.
우리나라 가계부채는 이미 1800조원 가까이 불었다. 특히 금리 위험에 노출된 변동금리 대출자들이 많다. 가계대출 가운데 변동금리 대출 비중(신규 취급액 기준)은 지난 4월 말 기준 73.0%로 집계됐다. 10명 중 7명이 변동금리로 대출을 받았다는 뜻이다. 주택담보대출마저도 두 명 가운데 한 명은 변동금리로 받았다. 코로나가 국내 경제를 강타하자 경기에 온기를 불어넣으려 한국은행이 금리를 낮게 유지하는 기간동안 매력이 커진 변동금리를 선택하는 경우가 많아진 결과다.
문제는 언제까지 저금리가 유지될 수 없다는 점이다. 이미 인플레이션 우려가 커진 미국이 기준금리를 올리겠다고 신호등을 켜면서 시장금리는 가파르게 오르고 있다. 글로벌 금융시장의 기준이 되는 미국 국채 10년물은 작년 말 연 0.91%에서 최근 1.4%대로 올랐다. 우리나라 국채 10년물도 같은 기간 1.71%에서 2%대까지 상승했다.
시장 금리가 올라가자 은행 대출금리도 따라 움직이고 있다. 한국은행에 따르면 지난달 예금은행의 전체 가계대출 금리(가중평균·신규 취급액 기준)는 2.91%를 기록했다. 지난해 1월(2.95%) 이후 15개월 만에 가장 높은 수준이다. 대출 종류별로 조금씩 차이는 있지만, 금리가 낮았던 작년 8월과 비교하면 거의 1%포인트 가까이 대출금리가 오른 경우도 있다.
대출 이자부담이 커지면 가계 소비에도 직격탄이 돼 한국 경제의 발목을 잡을 가능성도 크다. 금리가 1%포인트 오르면 가계의 이자 부담은 연간 12조원 가까이 늘어난다. 그만큼 씀씀이를 줄여야 한다.
금융당국도 금리상승의 심각성을 잘 알고 있다. ‘금리상한형’ 대출 상품을 다시 출시하는 것도 조금이나마 금리변동 위험을 낮추려는 의도다. 금리상한형 주담대는 연간 또는 5년간 금리 상승폭을 일정 한도로 제한하는 대출 상품이다. 금리 상승이 예상되는 시기에 유리하다.
하지만 이 정도로는 점점 커지는 가계부채 리스크를 관리하기 어렵다는 게 금융권의 인식이다. 특히 대출금리 상승이 가시화하면 취약차주 중심으로 연체율이 상승할 것으로 전망된다.
은행권 관계자는 “한국은행도 연내 기준금리를 올릴 수 있다는 신호를 보냈다”면서 “변동금리에서 고정금리로 갈아타도록 유인책을 마련하거나 대출 규모를 미리 줄이기 시작하는 등의 적극적인 대책이 필요한 시점”이라고 말했다.
