by전상희 기자
2017.06.17 00:00:00
외부 기고
임지운 마이리얼플랜 이사
[마이리얼플랜] “아직 20대인데 꼭 실비보험이 필요한가요?” 혹은 “지금은 최소한으로만 가입하고 결혼하면 더 가입하려 합니다”와 같은 말들을 흔히 듣는다. 보험 전문가를 자청하는 사람들도 종종 20대라면 실비보험을, 30대나 40대라면 암보험을 하는 식으로 시기에 따른 권장 보험을 말하곤 한다. 그런데 과연 나이대 별로 혹은 특별히 가입하는 것이 좋을 만한 시점이 있는 것일까? 제2의 국민건강보험이라는 의료실비보험은 어떨까? 의료실비보험에 가입하고 보험료는 꼬박꼬박 내지만 보험금을 탈 일이 없다면 손해 보는 느낌이 들것이다. 그렇다면 가장 알맞게 가입해서 제대로 활용할 수 있는 실손의료보험가입 시점이라는 것이 존재할까?
사실 의료실비보험이나 암보험에 가입하는데 가장 유리한 시점을 특별히 정하기는 어렵다. 굳이 정해야 한다면 가입을 생각하는 바로 지금 이 시점이 실비보험과 암보험에 가입하기 좋은 시점이다. 기본적으로 민영보험사의 실비보험상품에 가입하기 위해서는 가입일로부터 과거 일정 시점까지 의료기관의 치료 이력에 대해 반드시 알려야 하는데 이를 근거로 가입을 거부하거나 보장에 제한을 둘 수 있기 때문이다. 특히 의료실비보험은 보장의 범위가 넓고 가입 직후라도 보험금을 청구할 수 있으니 보험회사 입장에서는 곧 보험금을 내어줄 수도 있는 가입자에 대해 경계를 할 수밖에 없다.
실비보험 가입 시점을 조금 더 구체적으로 정의하자면 ‘가장 건강할 때’라고 말할 수 있다. 다시 말해 치료의 이력이 없을 때, 즉 특별한 제약조건 없이 가입 가능한 때인 것이다. 하지만 치료 이력이 있다고 해서 너무 걱정하지 않아도 된다. 실비보험의 경우는 케이스에 따라서 큰 문제 없이 가입되는 경우도 있고 제약 조건도 한정적일 수 있기 때문이다. 치료 후 건강에 문제가 없다면 적극적으로 완치에 대한 증명을 해 볼 필요가 있다. 그러므로 치료 이력이나 검사결과 등의 자료를 제출하는 것에 대해 막연한 거부감을 가질 필요는 없다.
또 하나의 실비보험과 암보험 가입 시점을 정하자면 ‘한 살이라도 어렸을 때’라고 볼 수 있다. 그 이유는 나이가 들수록 보험가입이 어려워지기 때문이다.
실비보험과 암보험 모두 특정 연령대가 되면 아예 가입이 불가하거나 많은 제약 조건을 추가해서 가입하기를 요구하는 경우도 있다. 보험회사는 당연히 고연령의 가입자가 보험금을 청구할 확률이 높다고 보고 넓은 범위를 보장하는 실손의료보험은 특히나 보험금 지급 확률이 높기때문에 더욱 민감하다. 게다가 만약 건강검진까지 받아야 하는 상황인데 건강검진 검사 결과를 이유로 실비보험 가입이 거절이 된다면 좌절감은 더 클 수 있다. 암보험이나 실비보험 모두 어렸을 때 가입을 하라고 하는 것은 어릴수록 보험료가 싸기 때문이지만 이는 한 번 가입하면 보험료가 변하지 않는 비갱신형 보험을 두고 하는 말이다. 그러나 갱신형으로만 가입할 수 있는 의료실비보험의 경우 올해 보험료가 쌀지라도 내년 내후년에는 보험료가 어떻게 될지 알 수 없다. 그래서 의료실비보험을 어려서 가입을 하라는 말의 의미는 보험회사의 일반적인 가입제한에 해당하지 않는 시점에 가입하는 것이 유리하다는 의미인 것이다.
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