인터넷은행 중금리대출 확대…연 6.5% 이자 경쟁 예고

카카오뱅크 제공

[이데일리 이승현 기자] 금융당국이 인터넷전문은행들이 오는 2023년까지 전체 신용대출에서 중·저신용자 비중을 30%까지 높이도록 하되 대출금리 상한선 연 6.5% 적용은 예외를 두기로 했다. 금리 수준 선택에 제한이 없기 때문에 앞으로 부실율 등이 높아지면 대출금리가 높아질 여지가 있다는 전망이 나온다.

인터넷은행들은 중·저신용자 대출 경쟁이 얼마나 치열하게 벌어질 지에 따라 대출금리가 영향을 받을 것으로 예상했다.

◇ 인터넷銀 중·저신용자 대출, 금리·총량 규제 예외 ‘당근책’

금융당국 관계자는 31일 “인터넷은행들이 중·저신용자 대출에 적극 나서도록 권고하면서 금리는 시장원리를 적용키로 했다”면서 “인터넷은행이 손실률을 감안해 금리를 결정할 수 있어야 중·저신용자 대출의 지속 가능성이 높아진다”고 말했다.

이는 상대적으로 부실 위험이 높은 차주(돈 빌린 사람)에 대한 대출을 늘려야 하는 만큼 일정 수준의 금리수익을 보장해주겠다는 의미다. 중·저신용자는 신용등급 4등급 이하로 신용평점 하위 50%를 말한다.

반면 은행권 전반에 오는 7월 법정최고금리 인하(연 24→20%) 등을 반영해 사실상 중금리대출 금리를 낮추도록 유도한 점과는 대비된다. 당국은 내년부터 은행권의 민간 중금리 대출 금리상한을 현재 10.0%에서 6.5%로 낮춰 적용토록 했다.

시중은행은 중·저신용자를 대상으로 연 6.5% 이하 대출을 취급해야 중금리 대출 실적으로 인정받는다. 이렇게 해야 가계대출 총량규제에서 해당 대출이 제외되고 경영실태 평가에 긍정적으로 반영될 수 있다.

금융당국은 지난해 코로나19 여파로 7.9%까지 불어난 가계대출 증가율을 내년까지 예년 수준인 4%대로 낮추겠다는 방침이다. 올해는 5~6%의 증가율을 생각하고 있다. 당국이 올해 전반적인 가계대출 감축에 주안점을 두는 상황에서 특정 대출에 대한 가계대출 총량규제 배제는 유인책이 될 수 있다.

금융당국은 이 총량대출 규제 배제를 인터넷은행의 중저신용자 대출에도 적용하는 방안을 추진하고 있다. 중·저신용자 대출 확대에 장애가 없도록 환경을 마련해주겠다는 것이다. 금융권 관계자는 “당국이 중저신용자 대출 30% 이상 등 목표치를 주고 불이행하면 신사업 인·허가 때 불이익을 주겠다고 엄포를 놓았지만 한편으론 당근도 적절히 제공했다”고 평가했다.

◇“고비용 구조” vs. “경쟁구도 형성”

금융권에선 인터넷은행이 중·저신용자 대출 확대에 본격 나서면 대체로 비용상승 요인이 커질 것으로 본다.

중·저신용자에 대한 대출인 만큼 은행의 부실율 상승은 어느 정도 감수해야 한다. 통신·결제·공공 정보 등 대안정보를 활용한 신용평가시스템(CCS) 고도화 작업을 위해서도 적지 않은 비용이 들어갈 전망이다. 서영수 키음증권 연구원은 “현실적으로 중금리 시장은 2020년 기준 현재 14조원으로 시장 규모가 크지 않고 고비용 구조로 수익성이 높지 않은 데다 금융소비자보호법이 정착되면 시장 규모는 위축될 수 밖에 없다”고 말했다.

이 때문에 업계에선 중저신용자 차주들 중에서 등급이 나뉘어 주로 저신용 차주에 대한 금리가 높아질 수 있다는 분석이 나온다. 다만 현재로선 중저신용자 대상 대출금리의 빠른 상승은 없을 것으로 보인다.

케이뱅크 제공

금융당국은 오는 8월부터 인터넷은행별 중·저신용자 대출 이행현황을 점검해 공시할 계획이다. 금리수준이 상세히 공개되는 만큼 인터넷은행들이 마음대로 올리기는 쉽지 않다.

무엇보다 중·저신용자 시장을 두고 인터넷은행들이 각축을 벌이는 경쟁구도가 형성될 지가 대출 금리에 영향을 끼칠 변수다.

카카오뱅크는 지난해 말 기준 1조4380억원인 중·저신용자 대상 신용대출 잔액을 올해 말 3조1982억원까지 늘릴 계획이다. 케이뱅크도 중·저신용자 대출 잔액이 작년 말 5852억원에서 올해 말 1조2084억원으로 확대할 예정이다. 올 하반기 출범 예정인 토스뱅크 역시 전체 신용대출 계획 규모인 4693억원 가운데 34.9%(1636억원)를 중·저신용자 대상으로 채우겠다는 방침이다.

업계에선 당국이 인터넷은행간 경쟁구도 형성을 꾀했다고 보고 있다. 중·저신용자 고객을 끌어오려면 대출금리를 쉽게 올릴 수 없어서다. 한 인터넷은행 관계자는 “신용평가시스템 고도화가 중·저신용자에게 대출 한도는 늘리고 금리를 낮추는 게 목표인 만큼 금리를 많이 올리긴 어려울 것”이라고 했다.

[이데일리 김정훈 기자]