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25일 서울 종로 생명보험교육문화센터에서 열린 ‘[Happy Aging New Life] 행복한 노후만들기’ 두 번째 강연회의 문을 연 정량 생명보험협회 상무는 대다수 국민은 가족보장과 의료비보장 노후소득 등 노후생활에 가장 필요한 세 가지 조건을 충족하지 못하고 있다며 생애주기에 걸쳐 정해진 시점에, 정해진 금액을, 일정 기간 안정적으로 지급할 수 있는 현금 흐름을 만들어낼 수 있도록 포트폴리오를 구성해야 한다고 강조했다.
기본적인 노후준비 부족
정량 상무는 안정적인 노후 생활을 누리기 위한 기본 조건인 ‘가족보장·의료비·노후소득’이 부족하다고 지적했다.
정 상무는 “보험개발원에 따르면 2011년 기준 우리나라 사망자 중 사망보험금 수령자는 19.9%”이라며 “1인당 평균 사망보험금은 3029만원 수준으로 가계 월평균 소비지출이 255만1000원임을 고려할 때 1년 생활비 정도에 불과해 가족생활보장으로 크게 부족하다”고 말했다.
이어 그는 “우리나라 국민 1인당 생애 의료비는 1억원을 웃도는데 이중 건강보험 보장률은 62.5%에 불과하다”며 “특히 청장년층에 해당하는 19~44세의 보장률은 48.2%에 불과해 상대적으로 의료비 중 가계지출 수준이 높고, 국민의 생애의료비 중 65세 이후 발생하는 의료비 비중이 50%를 넘을 정도로 노후에 의료비 지출이 집중하고 있다”고 설명했다.
노후소득 역시 은퇴 후 적정 생활비가 퇴직 직전 소득의 60~70%수준이지만, 공적연금인 국민연금으로 노후를 준비한 수급자의 실질소득대체율은 20%대에 머물 전망이어서 노후 생활에 ‘비상등’이 켜졌다고 정 상무는 지적했다.
그는 “노인빈곤율은 OECD 국가 중 최고 수준인데 국가재정지출을 통한 사회안전망 구축도 현실상으로 부족하다”며 “노후소득과 의료비 관련 공적 사회보장체계는 어느 정도 갖춰져 있으나 불의의 사고 등으로 가계의 경제력이 상실하면 이를 보장할 수 있는 공정 사회안전망은 전혀 없어 국가재
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생애주기 맞춘 자산 포트폴리오 구성해야
따라서 생애주기에 걸쳐 정해진 시점에, 정해진 금액을, 일정 기간 안정적으로 지급할 수 있는 현금 흐름을 만들어낼 수 있도록 포트폴리오를 구성해야 한다고 정 상무는 강조했다
그는 “소득이 발생하는 시점부터 해서 본인의 결혼자금, 자녀양육비, 생활비, 주거비, 나아가 은퇴 이후 자녀 결혼자금에다 예상치 못한 질병과 사고까지 쉬지 않고 돈이 필요하다”며 “이러한 것을 고려할 때 결국 전 생애에 걸쳐 얼마나 고르게 위험을 분산하고, 현금흐름을 안정적으로 가져갈 것인가가 노후준비의 핵심”이라고 설명했다.
의료비에 대한 보장은 소득이 발생하는 시점부터 지속적으로 관리해야 하고 은퇴 후 소득절벽(크레바스) 구간은 가교형 연금 등으로 지원해야 한다고 조언했다. 그 이후엔 국민연금이나 개인연금, 주택연금 가입 등을 검토해 안정적인 노후를 준비해야 한다고 강조했다.
정 상무는 “100세 시대를 살기 위한 기본 중의 기본은 건강을 지키고 자신을 둘러싼 가족과 친구 등 인간관계를 지키는 것”이라며 “전체 가계자산의 75% 이상을 차지하는 부동산 자산 비중을 줄여 금융자산으로 바꾸고 자녀에게 쏟아 붓는 양육비, 교육비, 결혼비용의 일부를 줄여야 한다”고 강조했다.
이어 그는 “은퇴 후 소득대체율을 높이고, 현금흐름을 안정시키기 위해서 연금자산을 쌓아야 한다”며 “노후에 집중적으로 들어가는 의료비용을 부담하기 위한 보장성 보험을 반드시 가입해야 한다”고 덧붙였다.
단순히 돈만 모은다고 바람직한 노후 설계가 되는 것은 결코 아니라고 그는 강조했다. 돈 뿐만 아니라 지키고 줄이고 쌓으며 자신을 위해 다양한 방면의 준비를 함께해야 후회 없는 노후생활을 맞이할 수 있다고 조언했다.
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