“비행기 5시간 늦었는데, 보험금은 0원?”…여행자보험, 호구 안되는 방법

[이데일리 정수영 기자] 가족 여행을 갔다가 돌아오는 길에 항공기가 5시간이나 지연돼 난감했던 A씨. 다행히 여행자보험의 항공기 지연 특약에 가입했던 터라 당연히 보험금을 받을 수 있을 것으로 생각했다. 하지만 보험사가 지급한 돈은 0원이었다. 보험사 확인한 결과, A씨가 가입한 특약은 지연 시간만큼 정해진 보험금을 주는 상품이 아니라, 지연으로 실제 지출한 비용을 보상하는 ‘실손형’이었다. 공항에서 별도로 식사하거나 숙박하지 않은 A씨는 보상을 받을 수가 없었다. 금융감독원이 최근 공개한 여행자보험 분쟁 사례다.

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여름 휴가철을 맞아 여행자보험 가입 수요가 커지고 있지만, 보험료가 싸고 가입 절차가 간단하다는 이유만으로 상품을 골랐다가는 정작 사고가 났을 때 보험금을 받지 못할 수 있다. 여행자보험은 항공기 지연부터 치료비, 휴대품 손해까지 보장하지만 같은 이름의 특약이라도 지급 조건과 방식이 상품마다 다르기 때문이다.

가장 먼저 확인해야 할 것은 항공기 지연 특약이 ‘지수형’인지 ‘실손형’인지다. 지수형은 항공편이 약관에서 정한 시간 이상 늦어지면 실제 지출 여부와 관계없이 약정한 금액을 지급한다. 반면 실손형은 항공기 지연으로 불가피하게 지출한 식사비, 숙박비, 통신비 등을 가입 한도 안에서 보상한다. 지연 시간이 길더라도 돈을 쓰지 않았거나 영수증을 챙기지 못했다면 받을 보험금이 없을 수 있다.

인정되는 지연 시간도 제각각이다. 현대해상 다이렉트는 국내 공항에서 출발하는 국제선이 2시간 이상 지연되면 정해진 보험금을 주는 지수형 특약을 안내하고 있다. 2시간 이상 3시간 미만은 4만원, 3시간 이상 4시간 미만은 6만원, 4시간 이상 6시간 미만은 8만원, 6시간 이상 또는 결항은 10만원을 지급하는 방식이다. 별도의 실손형 특약은 항공편이 4시간 이상 지연되거나 취소돼 발생한 식사비와 숙박비 등을 보상한다. 삼성화재도 일반 해외여행보험에는 지수형 특약을, 365 연간 해외여행보험에는 2시간 이상 지연 시 실제 비용을 보상하는 실손형 특약을 안내하고 있다.

실손형에 가입했다면 아무 비용이나 보상되는 것은 아니다. 대체 항공편을 기다리며 공항이나 인근에서 지출한 식사·숙박비 등 직접 손해가 대상이다. 비행기가 늦어져 호텔 예약을 취소하면서 낸 수수료, 공연이나 관광지 입장권을 사용하지 못해 생긴 손해 등은 여행 일정 변경에 따른 간접 손해로 분류돼 보상되지 않는 것이 일반적이다. 공항에서 다른 공항으로 이동하는 데 쓴 교통비 역시 약관상 보상 범위에서 빠질 수 있다.

휴대전화나 가방을 잃어버렸을 때도 ‘분실’과 ‘도난’을 구별해야 한다. 여행자보험의 휴대품 손해 특약은 일반적으로 파손·도난·강탈은 보상하지만, 어디에 두었는지 알 수 없는 단순 분실은 보상하지 않는다. 카페에 휴대전화를 놓고 나왔거나 이동 중 물건이 사라졌지만 도난 사실을 입증하기 어렵다면 보험금을 받기 힘든 셈이다. 도난당했다면 현지 경찰서에서 사고증명서를 발급받아야 한다.

현금·유가증권·여권과 안경·콘택트렌즈·의치·의족 등도 휴대품손해 보장에서 제외되는 대표적인 품목이다. 다만 여권 자체의 가격을 보상하지 않는 것과 여권 분실로 발생한 추가 체류비용을 보상하는 것은 다르다. 일부 보험사는 여권을 잃어버려 출국이 지연됐을 때 숙박비 등 추가 체류비용을 보상하는 별도 특약을 판매하고 있다.

여행자보험을 여러 개 가입한다고 보험금이 무조건 늘어나는 것도 아니다. 상해사망이나 후유장해처럼 정해진 금액을 지급하는 정액형 담보는 계약별로 보험금이 지급될 수 있다. 그러나 치료비와 휴대품 손해, 항공기 지연 비용처럼 실제 발생한 손해를 보상하는 담보는 전체 손해액을 넘겨 받을 수 없다. 여러 보험에 가입했다면 보험사들이 가입금액 등에 따라 나눠 지급한다.

해외에서 다친 뒤 귀국해 국내 병원에서 치료받는 경우도 마찬가지다. 여행자보험에 국내 의료비 특약을 추가했더라도 기존 개인 실손보험이 있다면 실제 부담한 치료비 범위에서 비례 보상된다. 보험금을 두 배로 받을 수 없다는 의미다. 사설 구급차 이용료처럼 의료기관에서 직접 발생한 진료비가 아닌 비용은 의료비로 인정되지 않을 수 있다.

사고가 발생했다면 현장에서 증빙을 확보하는 것이 중요하다. 항공기 지연 때는 항공사의 지연·결항 확인서와 항공권, 식사·숙박비 영수증을 챙겨야 한다. 휴대품 도난은 현지 경찰 신고서, 파손은 수리견적서와 파손 사진이 필요하다. 위탁수하물이 훼손되거나 늦게 도착했다면 항공사가 발급한 확인서를 받아두는 게 좋다. 해외에서 치료받았다면 진단서와 진료비 계산서, 영수증, 처방전을 보관해야 한다.

보험료가 몇천원 싼 상품보다 자신의 여행 방식에 맞는 특약을 고르는 게 먼저다. 항공기 지연 때 영수증 없이 정액 보상을 받고 싶은지, 휴대전화 도난이나 해외 치료비 보장이 필요한지에 따라 선택은 달라진다. 특히 출발 전에는 지연 인정시간과 보상 방식, 휴대품의 품목당 한도와 자기부담금, 보상 제외 항목을 확인해야 한다. 여행자보험은 가입 버튼을 누르는 데는 1분도 걸리지 않지만, 보험금을 받으려면 약관을 확인하고 증빙을 챙기는 한 단계가 더 필요하다.