세 번째 인터넷은행 '토스뱅크' 출범...‘은행 고정관념 깰 것’

[이데일리 전선형 기자] 금융당국의 공식 인가를 받은 세 번째 인터넷뱅크인 ‘토스뱅크’가 이날 출범했다. ‘은행은 원래 이렇다’는 틀을 깨고, 파격적인 금리와 새로운 신용평가 모형을 활용한 중ㆍ저신용자 포용 등 다양한 상품을 선보인다는 의지다.

홍만택 토스뱅크 대표.

5일 토스뱅크가 ‘완전히 새로운 은행’을 선언하며 정식 출범했다. 토스뱅크는 지난 2019년 12월 금융위원회 예비인가를 받아 준비를 시작했으며, 올해 6월 본인가를 받았다. 토스뱅크는 핀테크 유니콘 토스 운영사 비바리퍼블리카가 최대 주주다.

토스뱅크는 은행을 ‘고객이 돈을 모으고 불리는 곳이자 필요할 때 적절한 금리로 돈을 빌릴 수 있는 곳’으로 정의 내리고 고객 관점의 새로운 뱅킹 서비스를 구축했다. △고객이 고민할 필요 없는 가장 단순한 상품을 통해 △고객이 찾지 않아도 최고의 혜택을 먼저 제시하며 △기술 혁신을 통해 더 넓은 범위의 고객을 포용하는 은행을 추구한다.

토스뱅크 신용대출 상품에도 이같은 고객 중심의 가치가 담았다. ‘토스뱅크 신용대출’ 금리는 최저 연 2.76%에서 최고 연 15.00% (10월 5일 기준)로 매우 폭넓은 금리를 제시한다. 사용한 만큼만 이자를 내는 ‘토스뱅크 마이너스통장’과 최대 300만원 한도의 ‘토스뱅크 비상금 대출’도 이날 함께 선보였다.

특히 토스뱅크는 기존 고신용자는 물론이고 중ㆍ저신용자와 1300만 신파일러(금융이력부족자)에게도 공정한 신용평가를 거쳐 합리적인 금리와 대출 한도를 제시한다는 계획이다. 이는 업권 구분 없는 신용 데이터와 비금융 대안 데이터를 고루 분석한 토스뱅크의 새로운 신용평가모형이 중ㆍ저신용자의 대출상환능력을 정교하게 평가할 수 있게 된 덕분이다. 토스뱅크는 새로운 신용평가 모델을 통해 대출 승인율을 끌어올리고, 기존 1금융권에서 대출받기 어려웠던 이들 중 약 30%를 ‘건전한 중ㆍ저신용자’로 발굴해 토스뱅크의 고객으로 포용한다는 계획이다.

간편한 대출 금리 조회와 실행 과정도 눈길을 끈다. 고객은 단 한번의 조회만으로 대출 한도와 금리를 확인하고, 한 번의 승인으로 대출을 실행할 수 있다. 토스뱅크는 ‘내 한도 관리 서비스’를 통해 고객의 신용도 변동에 따른 대출 금리와 한도 변화를 미리 알려준다. 또 대출 고객의 신용점수가 개선돼 금리를 낮출 수 있는 조건이 충족되면 토스뱅크가 먼저 ‘상시금리인하요구’를 실행하라는 알림을 보낸다.

수신상품도 고객 관심을 끌고 있다. 사전에 공개된 ‘토스뱅크 통장’은 만기나 최소 납입 금액 등 아무런 조건 없는 연 2% 이자를 지급하는 수시입출금 통장으로 고객들의 큰 관심을 얻었다. 토스뱅크는 사람들이 예ㆍ적금 상품에 가입하는 이유를 고민한 끝에, 기존 은행의 예금 상품을 ‘나눠서 보관하기’로, 적금은 ‘잔돈 모으기’와 ‘목돈 모으기’로 구현했다. 토스뱅크 통장 하나만 있으면, 필요할 때 언제든 이 기능을 켜고 끌 수 있다. 이자는 연 2%로 모두 동일하며, 금액을 예치한 날로부터 일할 계산돼 매달 지급 받는다.

토스뱅크 체크카드 또한 전월 실적 등의 조건 없이 최고 수준의 혜택을 제공한다. 커피ㆍ패스트푸드ㆍ편의점ㆍ택시ㆍ대중교통 등 생활밀착형 5대 카테고리에서 결제하면 매달 최대 4만6500원을 현금으로 돌려받는다. 해외에서는 온ㆍ오프라인 구분 없이 사용액의 3%를 즉시 캐시백한다. 또한 NFC(근거리 무선통신) 기술을 활용한 OTP 기능을 탑재해, 휴대폰 뒷면에 체크카드를 접촉하면 안전하고 손쉽게 고액 송금이 가능하도록 했다.

홍민택 대표는 “토스뱅크는 조금 더 나은 은행이 아닌 ‘새로운 은행’이 되고자 한다”며 “은행은 ‘원래 그럴 수밖에 없다’는 여러 고정관념에 대해, ‘사용자가 원하는 것은 무엇인가’라는 근본적인 물음으로 돌아가 답을 찾고자 했다”며 “고객에게 전가됐던 제약을 모두 없애고, 새로운 기술과 데이터를 활용해 고객에게 가장 좋은 혜택을 돌려드릴 수 있도록 앞으로도 노력하겠다”고 말했다.

한편, 토스뱅크는 이날부터 사전신청에 참여한 고객을 시작으로 순차적인 서비스 개시에 나선다. 지난달 10일 시작된 토스뱅크 사전신청에는 고객 약 100만명이 몰렸다. 사전신청에 참여한 고객들은 순서대로 알림 메시지를 받게 되며, 토스뱅크 가입 절차를 거친 뒤 통장 개설 및 신용대출 조회ㆍ실행, 체크카드 발급까지 모든 서비스를 제한없이 이용할 수 있다. 사전신청에 아직 참여하지 않았다면 토스 앱 내 홈 화면 배너 또는 전체 탭의 ‘토스뱅크’ 페이지에서 진행할 수 있다.