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현재 보험개발원과 보험연구원 등의 자료에 의하면 현재까지 판매된 연금보험의 대부분은 2015년 뒤 연금보험금 지급 규모가 급증할 것으로 전망된다. 생명보험사가 이미 판매한 연금보험은 조만간 실제 지급할 연금 규모가 판매시점에서 예상한 지급액을 초과할 것으로 추정되며, 2037~2042년에는 매년 3000~5000억 원 규모의 추가 부담이 발생할 것으로 분석하고 있다.
불안감에 연금보험 가입을 서두르고 있는 시점에서 자신에게 맞는 연금보험 가입 시 유의해야 할 사항에 대해 전문가를 통해 알아봤다.
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우량한 금융사를 선택하라
연금저축은 금융기관간의 계약이전이 가능하지만 가입 시에 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋다. 은행은 자기자본비율(BIS), 보험은 지급여력비율(Solvency Margin Ratio) 등을 활용해 재무상태를 파악할 수 있다.
상품을 선택하라
일반적으로 연금보험은 연금을 많이 받을 수 있는 상품이 절대적으로 유리하다. 그러므로 연금을 많이 받을 수 있는 즉 수익률이 높은 상품을 선택하는 것이 좋은데 가입 시 적용되는 이율은 만기 시까지 고정되는 것이 아니므로 이 점을 유의해야 한다.
소득수준과 목적에 따라 연금의 종류를 선택하라
연금보험에는 연말정산 시 소득공제가 가능한 연금저축보험과 그렇지 않은 일반연금보험(일반공시이율 적용상품과 변액연금)으로 구분된다. 연금저축보험을 가입해야 소득공제 혜택을 연간 최고 400만원까지 받을 수 있다. 다만 연금저축보험은 중도에 해지하거나 연금을 받는 경우 연금소득세 등을 부담해야 한다.
반대로 일반연금보험은 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상만 유지하면 발생한 이자에 대해 세금을 전혀 내지 않는다. 연금으로 받아도 마찬가지이므로 본인의 소득수준에 따른 소득공제 혜택과 연금 가입 목적에 따라 연금저축보험과 일반연금보험을 선택하는 것이 좋다.
최소한의 노후준비는 안정적으로, 추가는 성향에 따라
일반연금보험에는 적용하는 이율에 따라 크게 공시이율을 적용하는 연금보험과 주식과 채권 등에 투자해 나타나는 수익률을 반영하는 변액연금보험 등이 있다. 안전성에 비중을 둔다면 최소한의 노후자금은 안정적인 공시이율 등을 적용하는 일반연금보험에 가입하는 것이 좋고 공격적인 투자성향으로 리스크를 안고 추구한다면 조금 더 투자성향이 강한 변액연금보험 등에 가입하는 것이 좋다.
하지만 무엇보다 중요한 것은 수많은 연금보험 중 자신에게 맞는 보험을 비교 추천해 가입하는 것이다. 최근에는 연금보험 전문 비교사이트(www.insvalley.com/capital.jsp)가 등장해 큰 인기를 얻고 있다.
이 곳을 통해 미래에셋생명 순수연금보험, IBK다이렉트 순수연금보험, 삼성생명 다이렉트연금보험, 동양생명 수호천사더블업LTC연금보험, KDB연금보험 등의 국내 유명 연금보험 비교를 직접 해볼 수 있다. 더불어 연말정산에 대한 부분과 개인연금보험료 및 각종 연금보험 상품에 대한 설명도 들을 수 있으며, 전문적인 보험 설계를 위해 통계자료를 이용하거나 무료로 제공되는 1:1 전문가와의 상담 서비스도 받을 수 있다.
