[톡!talk! 재테크]미혼여성의 종잣돈 모으기 팁

조현수 우리은행 WM자문센터 자산관리컨설팅팀장

Q : 안녕하세요. 저는 직장생활 10년 차에 접어든 38세 미혼여성입니다. 종잣돈이 너무 안 모여서 답답한 마음에 상담을 요청합니다.

월수입은 세후 220만원입니다. 월 지출로는 아파트 월세 57만원, 관리비 20만원, 국내 주식형 펀드 30만원, 부모님께 보내는 용돈 30만원, CI보험 7만원, 실손보험 5만원, 치과 보험 3만원을 매월 내고 있습니다. 나머지는 생활비로 쓰고 있고요. 이러다 보니 월급의 50%를 저축해야 종잣돈을 모을 텐데 도저히 저축이 안 됩니다. 주식형 펀드는 수익률이 낮아서 계속 유지해야 하는지도 좀 모르겠고, 불안한 마음에 보험 가입도 했는데 가입을 잘했는지 판단이 안 됩니다.

집도 사고 싶고 노후도 준비해야 하고 당장 결혼 계획은 없지만 결혼 준비자금도 모아야 하고 뾰족한 해결책이 없네요. 머지않아 결혼을 하고 주택을 사거나 자녀를 출산하면 비용도 만만치 않게 들어갈 텐데 미리 장기적인 재테크 설계를 준비하고자 합니다.

A : 의뢰인의 지출 내역의 많은 비중을 차지하는 월세, 부모님에 대한 사랑이지만 용돈에 대한 재조정 방안, 국내 주식형 펀드에 대한 의견 등을 위주로 말씀드리겠습니다. 지출항목은 우선순위 선정과 중요도에 따라 금액을 재조정하고 여기에서 줄어든 자금으로 결혼준비자금, 주택마련 자금, 은퇴자금으로 구분해 준비하면 됩니다.

첫째, 아파트 월세 57만원을 줄이는 방안입니다. 현재 거주하고 있는 아파트보다 월세가 좀 더 저렴한 지역으로 거주지를 이전하거나 일부 금액은 전세자금 대출을 받아 전세보증금을 통해 월세를 30만원으로 줄이는 방법입니다.

둘째, 부모님에 대한 용돈입니다. 용돈을 월 10만원으로 줄이거나 매월 보내는 것보다 명절이나 생신 같은 이벤트가 있을 때 드리는 것도 하나의 방법일 것 같습니다. 용돈으로 부모님 노후에 보탬이 되겠지만 현실적으로 줄일 수 있다면 줄이는 것이 낫습니다.

셋째, 국내주식형 펀드 30만원은 수익성 및 비과세 측면에서 나쁜 선택은 아닙니다. 하지만 우리나라는 장기적 저성장 국면에 진입하고 있어 생각보다 국내 펀드 수익률이 높지 않은 상황입니다. 또한 단기적으로 사용할 목적이 있다면 이 부분은 재조정이 필요합니다. 보험은 더 큰 위험을 대비하는 차원에서 잘한 선택으로 중도해지보다 계속 유지하는 방법을 추천해 드립니다. 이렇게 하면 월세 조정자금 27만원, 부모님 용돈에서 20만원, 국내주식형펀드 30만원, 생활비 3만원을 줄여 총 80만원 투자 가능합니다. 그러면 목적자금별로 준비할 수 있는 세부적인 해결 방법에 대해 생각해 보겠습니다.

결혼준비자금입니다. 결혼을 3년 후에 한다고 가정하면 올해 3월 도입되는 개인종합자산관리계좌(ISA)를 활용해보는 것이 좋습니다. 그동안 수익률이 낮다고 말씀하신 국내주식형 펀드의 수익률이 회복되면 오를 때마다 분할 매도해 일정부분 자금을 만들고 월 20만원 이상 예·적금 상품으로 투자하는 것이 단기에 사용할 가능성이 있는 결혼준비자금을 준비하는 데는 적합해 보입니다.

개인종합자산관리계좌(ISA) 납부 한도는 연간 2000만원, 의무가입기간 5년입니다. 만기 인출 시 발생 손익 통산 후 발생소득 중 200만원까지는 비과세이며 200만원 초과분은 9% 분리과세(지방소득세 포함 시 9.9%)입니다. 총급여 5000만원이하 근로자, 종합소득 3500만원 이하 사업자는 비과세 한도 250만원 의무가입기간 3년이라는 점이 ISA 활용의 장점입니다.

주택마련 자금입니다. 그 해법으로 주택청약종합저축 35만원 저축을 권유합니다. 청약 우선권과 비교적 높은 저축 금리 그리고 총급여액이 7000만원 이하 근로자인 무주택 세대주로 해당연도 납부 금액(최고한도 240만원)의 40%(한도 96만원) 소득공제 혜택의 활용이 필요해 보입니다.

노후준비 자금입니다. 수익성과 절세혜택을 누리면서 현 상황에서 노후 준비를 해야 한다면 연금저축계좌를 추천합니다. 투자 가능금액 25만원을 연금저축보험과 연금저축펀드로 분산투자해 연금저축보험 10만원과 연금저축펀드 15만원을 납부하길 권유합니다. 연금저축계좌는 근로소득금액 5500만원 이하일 경우 최대 400만원 범위 내 15%(지방소득세 포함 16.5%) 최대 66만원 세액공제 받을 수 있습니다.

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